Cómo se producen los fraudes con tarjetas de crédito y las reglas de oro para evitarlos
31/07/2017 - 10:36:43
BBC.- Si tienes una tarjeta de cr�dito o d�bito, hay una posibilidad nada despreciable de que seas v�ctima de un fraude, como lo han sido por a�os millones de personas en todo el mundo.
Es un tipo de estafa que apareci� en la d�cada de 1980, cuando tuvo lugar un aumento impresionante en el uso de tarjetas de cr�dito, d�bito y prepago a nivel internacional.
Hoy, las tarjetas lideran en buena medida el comercio global, lo que abre posibilidades a nuevos tipos de estafas.
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Popularidad de las tarjetas
Seg�n un informe de 2016 de Nilson Report, en 2015 se generaron m�s de US$31.000 billones en todo el mundo a trav�s del sistema de pago por tarjetas, una cantidad 7,3% mayor que la de 2014.
Mientras, nuevos sistemas de transferencia de dinero en l�nea, como Paypal, han contribuido a la expansi�n del comercio electr�nico en todo el mundo, incluidos pa�ses en v�as de desarrollo.
Compa��as como Flipkart, Snapdeal y Amazon o Alibaba y JingDong, que dominaban m�s del 70% del mercado chino en 2016, han hecho que los pagos electr�nicos lleguen a un n�mero cada vez mayor de consumidores.
Pero este panorama constituye, a su vez, una mina de oro para los ciberdelincuentes, las personas que se dedican a realizar todo tipo de fraudes en internet.
Fraude de tarjetas
Datos de Nilson Report indican que las p�rdidas mundiales por fraude con tarjetas se elevaron a m�s de US$21.000 millones en 2015, frente a los 8.000 millones de d�lares registrados en 2010.
Para 2020, se espera que la cifra llegue a los US$31.000 millones.
En estos costos, se incluyen, entre otros gastos, los reembolsos que los bancos y las compa��as de tarjetas de cr�dito hacen a los clientes defraudados, lo que incentiva a las empresas de este tipo a realizar importantes inversiones en tecnolog�as antifraude.
Tipos de fraude
Hay muchos tipos de fraude de tarjetas de cr�dito y cambian con tanta frecuencia como las nuevas tecnolog�as, de ah� a que sea casi imposible enumerarlos.
Pero hay dos categor�as principales: los conocidos como fraudes de "tarjeta no presente" y los de "tarjeta presente".
El primer caso se trata del tipo m�s com�n y ocurre cuando la informaci�n del titular de la cuenta de banco es robada y utilizada ilegalmente sin la presencia f�sica de la tarjeta.
Esta estafa suele ocurrir en l�nea y puede ser el resultado de los llamados correos electr�nicos de phishing o suplantaci�n de identidad, enviados por estafadores que se presentan como instituciones cre�bles para robar informaci�n personal o financiera a trav�s de un enlace con un programa malicioso.
El segundo caso, aunque resulta cada vez menos com�n, ocurre cuando un vendedor pasa la tarjeta por un dispositivo que almacena su informaci�n y luego la utiliza para cargarle otras compras no realizadas.
�Qu� debes hacer si alguien te suplanta la identidad en internet?
El mecanismo
El fraude con tarjetas de cr�dito se facilita, en parte, porque las transacciones con este sistema de pago son un proceso simple, de dos pasos: autorizaci�n y liquidaci�n.
En un inicio, los involucrados en la transacci�n (el cliente, el comerciante y los bancos que realizan y reciben la transferencia) env�an y reciben informaci�n para autorizar o rechazar una compra determinada.
Si la compra se autoriza, se liquida mediante un canje de dinero, que suele tener lugar varios d�as despu�s de la autorizaci�n.
Al realizar pagos en l�nea, compruebe que la direcci�n de la p�gina web comience con "https: //" que constituye un protocolo de comunicaci�n para la transferencia segura de datos"
Pero una vez que la compra ha sido autorizada, no hay marcha atr�s.
Esto significa que todas las medidas de detecci�n de fraude deben realizarse durante el primer paso de una transacci�n.
Sin embargo, el rechazo de una transacci�n solo ocurre en dos situaciones: si el saldo en la cuenta del titular de la tarjeta es insuficiente o si, sobre la base de los datos proporcionados por el banco, hay sospechas de fraude.
�C�mo contrarrestar los fraudes?
Sobre la base de mi investigaci�n, que examina c�mo t�cnicas estad�sticas y probabil�sticas avanzadas podr�a detectar mejor el fraude, he llegado a la conclusi�n de que el an�lisis secuencial y el uso de las nuevas tecnolog�as son factores clave.
Mediante el seguimiento continuo del gasto e informaci�n del titular de la tarjeta, en el que se incluya el tiempo, la cantidad y las coordenadas geogr�ficas de cada compra, es posible desarrollar un modelo inform�tico para calcular la probabilidad de un uso fraudulento de la misma.
Si la probabilidad pasa un determinado umbral, el emisor de la tarjeta recibir�a una alarma y la empresa podr�a decidir bloquear la tarjeta directamente, iniciar una investigaci�n m�s profunda o llamar al consumidor.
La fuerza de este modelo es que apunta a maximizar una ganancia o minimizar un costo esperado.
En otras palabras, todos los c�lculos estar�an dirigidos a limitar la frecuencia de falsas alarmas.
Mi investigaci�n est� todav�a en curso. Pero, mientras tanto, para reducir significativamente el riesgo de ser v�ctima de fraude de tarjetas de cr�dito, les dejo algunas ideas.
Las reglas de oro
En primer lugar, nunca hagas clic en enlaces de correos electr�nicos en los que te pidan informaci�n personal, incluso si el remitente parece ser tu propio banco.
Antes de comprar en l�nea alg�n producto de una empresa desconocida, busca en internet el nombre del vendedor, para determinar si la opini�n de los consumidores ha sido positiva.
Al realizar pagos en l�nea, comprueba que la direcci�n de la p�gina web comience con "https://" que constituye un protocolo de comunicaci�n para la transferencia segura de datos.
Y, por �ltimo, confirma que la p�gina web no contiene errores gramaticales o palabras extra�as, pues eso sugiere que puede ser falsa, dise�ada �nicamente para robar datos financieros.
