Garantes pagan deudas ajenas y pierden bienes por desinformación
10/09/2018 - 13:38:23
Opini�n.- Los llamados telef�nicos que recibe Jos� C. se han vuelto m�s frecuentes en los �ltimos meses. Una personera de una entidad financiera se encarga de recordarle, por lo menos unas cuatro veces en tres d�as, que debe exhortarle a su garantizado a que pague la deuda que contrajo. A�n debe 31.500 bolivianos.
Jos� asegura que se arrepiente haber aceptado ser el garante de su sobrino, porque ahora no vive tranquilo y ha tenido ya m�s de un altercado con su esposa. Lo m�s preocupante, seg�n este hombre de 35 a�os, es que su garantizado ha tomado el camino m�s f�cil, dar de baja sus n�meros de celular y, por lo tanto, al �nico que presionan los del banco es a �l.
En todo el pa�s, seg�n informaci�n proporcionada por Infocred, hay 935.446 garantes, de los cuales, el 21.43 por ciento se encuentra en Cochabamba (200.466).
Infocred BI. SA. es un bur� de informaci�n, empresa regulada y supervisada por la Autoridad de Supervisi�n del Sistema Financiero (ASFI), especializada en el acopio, procesamiento y distribuci�n de informaci�n relacionada con el cumplimiento de las obligaciones de car�cter econ�mico, financiero y comercial contra�das por personas naturales y jur�dicas.
La base de datos de Infocred est� compuesta por informaci�n de entidades de intermediaci�n financiera, tanto reguladas como no reguladas.
No obstante, ni Infocred ni la Asociaci�n de Bancos Privados de Bolivia (Asoban) tienen un dato actualizado de cu�ntos garantes con procesos judiciales hay en el pa�s, por el incumplimiento en el pago de las cuotas crediticias de parte de los deudores.
Un estudio que mandaron a realizar entidades financieras, en 2010, daba cuenta de que en el pa�s hab�a 33.860 garantes sometidos a procesos judiciales, de un total, en ese momento, de 961.332, lo que equival�a a 3.5 por ciento .
Esta cifra pudo haber variado, seg�n Infocred, toda vez que �la entrega de cr�ditos es muy din�mica y en ocho a�os se han presentado cambios�.
Seg�n informaci�n de Infocred, publicada en el peri�dico La Raz�n de La Paz, de los procesos judiciales que se ventilaban en alg�n juzgado, 22.510 eran contra personas que hab�an contra�do pr�stamos en entidades reguladas y 11.350 en entidades no reguladas. En noviembre de 2012, el n�mero de garantes que ten�a problemas por incumplimiento llegaba a 36.551.
Lo que muchos garantes no saben, seg�n una encuesta r�pida que hizo este diario, es que el compromiso que asumen les obliga a cancelar la deuda si el titular del cr�dito no cumple con el pago de las cuotas.
De 10 personas (garantes) consultadas, seis respondieron que su compromiso se resum�a a llamarles la atenci�n a sus garantizados en caso de incumplimiento. Cuatro s� sab�an que deb�an asumir la deuda en caso de que los titulares no pagaran.
En otro caso, Jaime B, de 43 a�os, tuvo que pagar una deuda de 12.343 bolivianos (con los intereses incluidos) porque la persona a quien garantiz�, que era su hermano, cancel� solo dos de 36 cuotas de 350 bolivianos mensuales.
Jaime afirm� que, cuando firm� como garante, en la entidad financiera no le explicaron, con detalle, los compromisos que asum�a.
RECOMENDACIONES El secretario ejecutivo de Asoban, Nelson Villalobos, recomienda que las personas deben conocer que cuando otorgan una garant�a personal se comprometen a que, si el deudor no cancela la obligaci�n, ellas ser�n las responsables del pago de la misma.
Por este motivo, a�ade Asoban, los potenciales garantes deben evaluar muy bien la concesi�n de este tipo de garant�as, analizando si la persona garantizada realmente podr� pagar el cr�dito que est� tomando.
�Tambi�n deben tomar, �l y su garantizado, todas las previsiones que los cubran contra contingencias, como ejemplo los seguros�, aconseja Asoban.
Por otro lado, los garantes deben conocer que, al otorgar una garant�a personal, est�n entrando a la Central de Informaci�n Crediticia y limitando tambi�n su propia capacidad de endeudamiento, es decir que, en el momento que quieran sacar un cr�dito, se tomar� en cuenta la calificaci�n del cr�dito garantizado, el monto del mismo, para determinar su propia capacidad de pago.
935.446
Garantes
En los nueve departamentos del pa�s hay 935.446 garantes, seg�n la base de datos compuesta por informaci�n de entidades de intermediaci�n financiera, tanto reguladas como no reguladas.
De ese total, seg�n el bur� de informaci�n Infocred BI. SA., el 21.43 por ciento se encuentra en Cochabamba, lo que equivale a 200.466 garantes.
El 20 por ciento del salario es embargable
Si un garante no cancela las cuotas de la persona que ha garantizado, el acreedor puede lograr que se le embargue hasta el 20 por ciento de su salario, si lo recibe, hasta honrar la deuda, se�ala el abogado penalista Luis Butikoffer.
Si el garante tiene uno o varios bienes inmuebles, el acreedor puede iniciar un proceso civil para que se embarguen y rematen los mismos, de modo que la instancia afectada pueda recuperar el monto del dinero prestado.
El garante puede registrar un bien inmueble, en hipoteca, con el fin de garantizar la devoluci�n del cr�dito, en caso de que el deudor no pague el pr�stamo.
Butikoffer afirma que, si el garante es quien paga la deuda, puede iniciar un proceso de repetici�n, es decir, pedir que el deudor devuelva lo que �l pag�.
Asimismo, el garante puede iniciar un proceso en contra del deudor, por delito de estafa, pero que generalmente no prospera, seg�n Butikoffer.
Si se logra una sentencia en contra del deudor, la pena m�xima que se consigue, generalmente, es de tres a�os, es decir que el acusado se beneficia con la suspensi�n condicional de la pena y no entra en la c�rcel, a menos que haya m�ltiples v�ctimas o el deudor sea reincidente.
El abogado se�ala que puede penalizarse esta acci�n si, desde un inicio, en el momento de firmar como garante, la persona sabe que no tiene solvencia para cumplir la obligaci�n que est� contrayendo.
